Ⅰ. 개인신용 관리 얼마나 중요할까?

교육부(학자금대출신용보증기금)                                      대출학생용 사후관리 매뉴얼

1. 우량한 신용도에 따른 혜택

정부보증 학자금대출은 기본적으로 부모의 신용이 아닌 학생 본인의 신용을 매학기 평가하여 대출이 가능한 기준 점수 이상의 신용을 유지하고 있는 학생에게만 지원되는 신용대출입니다. 따라서 대출을 받고자 하거나 추가 대출을 받고자 하는 학생의 신용 평점이 기준 점수 미만일 경우에는 지원이 불가능하게 됩니다.

신용이란 일반적으로 사람에 대한 믿음을 의미하며 미래의 ‘경제적인 지불능력’이나 ‘지불능력에 대한 사회적인 평가’라 할 수 있습니다.

신용정보란 금융거래 등 상거래에 있어서 거래상대방에 대한 신용상태를 파악하기 위한 정보를 말하는데, 학자금대출의 경우에는 연체사실 등을 포함한 금융거래 사실 등을 담고 있는 정보를 의미합니다.

학자금대출 이용학생의 신용은 학자금 대출뿐만 아니라 향후 개개인이 졸업 후 경제활동을 시작하게 되면 일종의 금융활동에 대한 성적표로써 신용정보의 형태로 남게 됩니다.

예를 들어 개인이 금융기관에서 대출을 받게 되면 그와 관련된 신용정보는 전국은행연합회로 집중되며, 이들 신용정보(연체 기록 등)는 금융기관 및 공공기관, 신용정보업자 등에게 제공됩니다. 은행 등은 이러한 신용정보에 근거하여 대출 신청자들에게 대출을 해줄 것인가를 판단하게 되고, 대출을 해주더라도 이자율을 얼마로 할 것인가를 결정해야 합니다. 따라서 이자 연체를 자주 하게 되면, 신용이 나빠져 금융기관을 통해 대출을 받기도 어렵게 되고 설령 받을 수 있더라도 높은 금리를 부담하게 되는 것이죠.

결국, 학자금대출을 관리한다는 것은 대출을 받은 학생들 개개인이 자신의 신용을 관리한다는 의미이고, 이러한 개인의 신용관리가 수동적으로 이루어지는 것이 아니라 능동적으로 행해진다는 것을 의미합니다. 교수님께서 시키는 것만을 하는 학생과 자기가 스스로 공부할 것을 찾아서 하는 학생의 성적을 비교하면 후자가 뛰어난 것이 당연하듯이 개인의 신용도 은행에서 시키는 것만 가까스로 하는 사람보다는 능동적으로 관리하는 사람이 더 높을 수밖에 없습니다.

Quiz 금융상식

여유자금이 아주 많아 은행거래가 없는 ‘나부자’ 군과 항상 필요한 돈이 부족하여 비록 연체는 한 번도 한 적이 없으나 은행 대출을 언제나 이용하고 있는 ‘성실한’ 군이 있습니다. 기타의 조건이 같다고 한다면 ‘새희망은행’에서 두 사람의 신용을 평가할 때 누구의 신용 평점이 높을까요?

(정답 ‘성실한’) 여유자금은 현재의 지급능력인 담보력과는 연관이 있을지 몰라도 미래의 지급능력을 의미하는 신용과는 아무 상관이 없습니다. 따라서 ‘나부자’ 군의 신용평가는 아무런 기초 데이터가 없어 최저점을 면하기가 어려울 것입니다. 반면에 ‘성실한’ 군은 다년간의 연체 없는 대출거래를 기반으로 좋은 신용평가를 받을 수 있을 것입니다. 학자금대출을 이용하는 여러분의 경우에도 연체 없는 훌륭한 성적표를 받으신다면 졸업 후의 금융활동에 있어서 학자금대출을 이용하지 않았던 동기들보다 신용평가에 있어서만큼은 유리한 고지를 선점하시는 셈입니다.

2. 부실한 신용도(금융채무 불이행자)의 불이익

학자금대출을 이용하는 학생이 이자 또는 원금을 6개월 이상 연체할 경우에 채권금융기관인 은행은 전국은행연합회의 신용정보관리규약에 따라 해당 연체정보를 등록하여야 합니다. 일단 전국은행연합회의 전산에 연체가 등록되면 해당 연체를 정리하더라도 상당 기간 연체 기록이 남아 있게 되어 각종의 신용평가에서 불이익을 받게 됩니다.

학자금 대출의 경우에는 신용정보관리규약과는 별도로 자체적인 심사기준에 따라 연체기간이 ‘6개월 이상’이 아니라 ‘3개월 이상’이면 해당 연체를 정리하더라도 다음 학기 학자금대출 심사시에 보증이 자동으로 거절되어 학자금 대출을 받을 수 없는 불이익이 있음으로 연체예방에 각별히 주의하셔야 합니다.

다음의 표는 학자금 대출과 관련된 전국은행연합회의 금융채무불이행자 등록기준입니다.

< 전국은행연합회의 신용정보 관리규약 >

구 분	등 록 사 유
대출금 연 체	1. 교육부 학자금대출 및 정부보증 학자금대출의 대출원금, 대출이자 등을 6개월 이상 연체한 거래처 (단, 만기 경과시에는 3개월 이후 등록한다.)

이러한 대출금 연체와 관련한 불량 정보는 국내의 모든 금융기관에 공유되므로 연체자는 신규 금융거래가 제한될 뿐만 아니라 높은 연체이자를 부담하여야 하고, 금융기관의 채무상환 독촉과 급여 및 부동산 압류 등의 불이익을 받게 됩니다.

아울러 신규 대출의 제한뿐만 아니라 기존 대출에 대한 기한연장도 제한되며, 약정이자보다 높은 연체이자를 부담하게 됩니다. 또한 취업시에도 제한을 받을 수 있고 소유 부동산과 급여에 대한 가압류로 재산권 행사도 곤란해지는 경우가 많습니다. 한마디로 경제생활에 막대한 지장을 받게 되는 것입니다.

Ⅱ. 체계적인 학자금대출 관리를 통해 개인신용도를 높이자 !

지금까지 왜 신용관리를 해야되는지 신용상태가 불량해지면 어떠한 불이익이 있는지를 말씀드렸습니다. 그러면 구체적으로 신용관리를 어떻게 해야만 좋은 신용을 보유하게 될까요? 이제부터 학자금대출과 관련하여 우량한 신용을 보유할 수 있는 방법 중 가장 중요한 것들을 몇 가지 알려 드릴까 합니다.

1. 보증신청시에 거치 및 상환기간을 최장으로 신청

일반적으로 대출받은 날이 이자 납입기일이 되며, 거치기간에는 이자(무이자대출 제외)를, 상환기간에는 이자와 원금을 매월 상환해야 합니다.

거치기간은 대출 원금은 상환하지 않고 매월 이자만 내는 기간을 말하고, 상환기간은 매월 원금과 이자를 함께 갚아야 하는 기간을 말합니다. 따라서 특별한 사정이 없는 한 본격적인 경제 활동이 불가능한 재학기간 중에는 원금상환이 시작되지 않도록 거치기간 결정시에 신중을 기하셔야 합니다.

학자금 대출의 경우, 학자금포털에서 보증을 신청할 때 거치 및 상환기간을 각각 최장 10년 내외의 범위에서 이용 학생이 자율적으로 결정할 수 있도록 하고 있습니다. 일반적인 대출과는 달리 학자금대출은 중도상환 수수료※가 없으므로 일단 거치기간과 상환기간을 모두 최장기간으로 선택하고 향후 자금에 여력이 생기면 정해진 상환 스케줄보다 빨리 대출금을 갚아버리는 방법이 있습니다.

※ 중도상환 수수료 : 금융기관에서 돈을 빌린 고객이 만기 전에 대출금을 갚을 경우 금융기관에서 고객에게 물리는 벌칙성 수수료

즉, 학자금대출에서는 일단 거치기간과 상환기간이 결정되면 이를 연장할 수는 없지만 단축하는 것은 얼마든지 가능하므로, 보증 신청시에는 우선 최대한 장기로 거치기간과 상환기간을 설정해 두고 이후 여유자금에 따라 조기 상환해 나가는 것이 이용자에게 안전하면서 유리합니다.

2. 이자와 원금은 반드시 정해진 기일 안에

매월 납부해야 할 금액은 이용학생 개인의 대출금액과 거치기간, 상환기간에 따라 다릅니다. 예를 들어 ‘원리금균등분할상환’ 방식은 총 대출기간 동안 원금과 이자합계액을 매월 동일한 금액으로 상환해 나가는 방법입니다. 반면, ‘원금균등분할상환’은 총 대출기간 동안 원금은 매월 균등한 금액으로 분할 상환하고 이자는 대출잔액에 대해 납입하는 방식으로 원금상환이 될수록 이자액은 감소하는 상환방법입니다.

따라서 자신이 매월 상환해야 하는 금액에 대해 정확히 알지 못할 경우에는 반드시 대출받은 은행의 홈페이지에 접속하여 확인하거나 콜센터 또는 지점을 통해 확인하여야 합니다.

＊ 학자금대출은 상환기간의 결정과 마찬가지로 상환방법도 보증 및 대출신청시에 본인이 결정하도록 되어 있으나, 일단 결정이 되면 변경이 불가능하므로 상환계획을 미리 세워 신중한 선택을 하여야 합니다.

3. 자동이체를 최대한 활용하자!

매월 자신이 납입해야 할 금액을 확인하였으면 정해진 날짜에 맞춰 해당 금액을 납입해야 하는데 이때에는 예금과 대출계좌를 연결하여 자동으로 이자납입이 되도록 자동이체 신청을 해 두면 편리합니다.

학자금 대출과 같이 인터넷대출을 받은 후 이자를 자동이체 방법으로 갚는 경우에는 해당 은행 홈페이지에서 이자를 조회할 수도 있습니다. 다만, 연체가 발생한 경우에는 연체이자에 해당하는 금액은 인터넷을 통해 조회할 수 없는 경우가 대부분임으로 반드시 은행 콜센터 또는 은행 지점에 금액을 문의한 후 갚아야 합니다.

<자동이체 약관 주요 내용>

＊본인(예금주)이 지급하여야 할 요금, 이자 또는 약정내용에 대하여 은행의 자동이체 처리방법에 따라 별도 통지 없이 본인의 지정계좌번호에서 지정이체일(영업일이 아닌 경우 다음 영업일)에 출금하여 자동이체한다.

＊자동이체 지정계좌의 예금잔액이 납입일 현재 이자납입 금액보다 부족하거나 고객의 귀책으로 출금이 불가능한 경우의 손해는 본인 책임으로 한다.

＊자동이체 금액은 해당 납입일의 은행 영업시간 내에 입금된 예금에 한하여 출금한다.

학자금대출을 포함해서 대부분의 인터넷 대출은 통장이 없으며, 신용카드처럼 대금납부안내서 및 지로용지 등을 고객에게 송부하지도 않습니다. 따라서 자동이체를 설정하고 본인이 매월 대출받은 날에 이자를 상환하고자 하는 경우에는 반드시 입금과 출금이 자유로운 자동이체 통장에 상환액 이상의 잔고를 유지해야 합니다.

자동이체의 경우 일부 은행에서는 자동이체 통장의 잔액이 출금액에 미치지 못할 때에는 자동이체 자체가 되지 않는 경우도 있습니다. 예를 들어 매월 상환액이 50,000원인데 자동이체 통장에 49,999원만 있다면 1원이 연체되는 것이 아니라 자동이체 자체가 이루어지지 않아 50,000원 전체가 연체될 수 있습니다. 지난 달에 며칠간의 일부 연체가 있어 이번 달 납입액이 평상시보다 일부라도 많을 경우에는 이러한 일이 일어날 수 있음으로 최소한 3개월에 한 번 정도는 자동이체가 잘 되고 있는지를 반드시 확인해 볼 필요가 있습니다.

4. 군입대ㆍ전화번호 변경 등의 경우 반드시 학자금포털에 입력

대출 학생의 경우 이사를 하거나 휴대폰 번호가 바뀔 수 있고, 특히 남학생은 군에 입대하는 경우가 있을 것입니다. 이렇듯 자신의 신상과 관련하여 변경이 있을 시에는 학자금포털(www.studentloan.go.kr)에 접속하여 변경된 신상정보를 입력하여야 하고 은행에도 바뀐 정보를 업데이트 시켜주어야 합니다. 향후 본인이 인지하고 있지 못한 연체 등이 발생하거나 여타의 문제가 발생했을 때 기금이나 은행으로부터 연락을 받기 위해서는 반드시 학자금포털에 변경된 신상정보를 입력하셔야 합니다. 입력방법은 학자금포털의 개인정보 변경 화면을 참조하시면 됩니다.

＊ 대출신청→회원정보변경→주소ㆍ전화번호등 수정입력→개인정보변경

5. 등록금 일부 반환 및 대출금 상환의 경우는?

학자금대출을 받은 학기 중에 휴학, 자퇴 등으로 학적이 변동되는 경우, 대학은 남아있는 등록금을 학생들에게 직접 반환하는 것이 아니라 은행에 조기상환하여 대출금의 일부를 갚게 됩니다. 대학이 반환 등록금으로 대출금을 일부 상환한 후에 남아있는 대출금과 이자는 대출약정에 따라 반드시 학생 본인이 상환해야 합니다.

또한 정부보증학자금대출 이외에 농어촌 출신 무이자융자, 학술진흥재단의 무이자·이자부 대여, 공무원연금관리공단 및 사학연금관리공단 무이자융자, 노동부 및 근로복지공단의 근로자에 대한 이자부 대여, 국가보훈처의 제대군인학자금 대여의 수혜를 받은 경우에도 수혜받은 대출금 범위내에서 학자금대출금을 은행에 상환하여야 합니다. 이는 등록금과 관련하여 중복적인 수혜를 방지하기 위한 것으로 공공부분으로의 혜택이 골고루 돌아가야 한다는 취지에서 세워진 원칙입니다.

Ⅲ. 기타 자기 신용관리는?

< 신용관리 10계명 >